par Abi LM
L’assurance PNO s’adresse à tout propriétaire d’un logement qu’il n’occupe pas : cela inclut les logements loués vides ou meublés, vacants, ou même ceux utilisés ponctuellement comme résidences secondaires.
Couvrir les dommages pouvant engager la responsabilité du propriétaire et assurer le bien contre des sinistres classiques (incendie, dégât des eaux, vandalisme, etc.), même en l’absence de locataire.
Depuis la loi Alur (2014), tout copropriétaire, qu’il habite ou non son bien, doit être assuré au minimum en responsabilité civile. Cela vise notamment les sinistres causés aux voisins ou aux parties communes.
Entre deux locations, un bien reste exposé à de nombreux risques : fuite d’eau, incendie, effraction… Or, l’assurance habitation du locataire ne s’applique plus, et celle de la copropriété peut être insuffisante. La PNO prend le relais.
Même lorsque le locataire est assuré, la PNO agit en complément, en particulier si :
Une bonne assurance PNO inclut généralement :
Penser que la copropriété suffit
L’assurance de copropriété couvre uniquement les parties communes et, parfois, une partie du bâti privatif. Elle n’inclut pas les biens mobiliers, ni la responsabilité du propriétaire à l’égard des locataires ou voisins.
Faire confiance uniquement à l’assurance du locataire
Un locataire peut être mal assuré ou ne pas déclarer un sinistre. En cas de sinistre mal géré ou litigieux, c’est le propriétaire qui peut se retrouver exposé.
Ne pas déclarer une vacance prolongée
Certains contrats PNO limitent les garanties si le logement est inoccupé plus de 30 ou 60 jours. Il faut donc vérifier ces clauses, surtout si vous investissez dans un bien en attente de travaux ou de mise en location.
En 2025, avec l’explosion des locations meublées touristiques, les besoins évoluent :
Les propriétaires en meublé ou en saisonnier doivent absolument opter pour une PNO étendue, avec garanties adaptées aux séjours de courte durée.
Le prix moyen d’une assurance PNO varie selon plusieurs critères :
Comptez entre 60 et 200 €/an pour un appartement classique, et jusqu’à 400 €/an pour une maison avec plusieurs dépendances et garanties renforcées.
À noter : une PNO est fiscalement déductible des revenus locatifs dans le cadre d’un régime réel (revenus fonciers ou LMNP réel).
Voici 5 points à examiner avant de signer :
Étendue des garanties (y compris en période de vacance locative)
Exclusions de garantie (absence prolongée, type de sinistre exclu, etc.)
Montant des franchises
Délais d’indemnisation
Options disponibles : loyers impayés, protection juridique, mobilier meublé…
En résumé
Avantages de la PNO | À surveiller |
Protection continue du bien | Exclusions en cas d’inoccupation longue |
Responsabilité civile du bailleur couverte | Doubles garanties avec la copropriété |
Complément idéal à l’assurance locataire | Tarifs très variables selon les assureurs |
Déductible fiscalement | Certaines options indispensables sont payantes |
L’assurance PNO est bien plus qu’une simple formalité : c’est un rempart essentiel pour protéger votre bien immobilier contre les imprévus. En 2025, avec un marché locatif en constante évolution et des exigences juridiques renforcées, ne pas souscrire une bonne assurance PNO, c’est exposer son patrimoine à des risques inutiles. Que vous soyez bailleur occasionnel ou investisseur aguerri, prenez le temps de comparer les offres et de lire les conditions en détail.
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